החוק בישראל קובע כי גיל הפרישה לגברים הינו 67, ואילו לנשים הינו גיל 62. בזכות העלייה בממוצע תוחלת החיים, אנחנו נתקלים ביותר ויותר אנשים אשר ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל הפרישה. מרבית האנשים טועים לחשוב כי כל עוד הינם עובדים, אין באפשרותם לממש את כספי הקצבה שלהם מהתוכניות השונות. המשיכו לקרוא ולמדו עוד על הנושא מפי המומחים של חברת התכנון הפנסיוני המובילה LifeGoals.
האם ניתן להמשיך לעבוד וגם לקבל את כספי הפרישה?
לטענת המומחים, ההנחה כי לא ניתן להמשיך לעבוד וגם לקבל את כספי הקצבה הינה הנחה מוטעית מיסודה. אין שום מניעה להמשיך לעבוד ובו זמנית גם להתחיל לקבל פנסיה במקביל, בין אם מדובר בכל הקצבה, ובין אם מדובר בחלק ממנה. מדובר בידיעה מרעישה עבור פורשים רבים, ומכאן חשיבותה של תכנון פרישה בצורה חכמה.
כיצד גיל הפרישה מוכר לרשויות המס בישראל?
מבחינת מס הכנסה, גיל הזכאות לקבלת פטור ממס בגין קבלת תשלומי הקצבה הינו גיל הפרישה, או לחילופין הגיל בו החל היחיד לקבל קצבה מזכה כולה, או חלקה לפי המאוחר. חשוב לשים לב כי הפטור במס על קצבה מוכרת ניתן לקבל כבר החל מגיל 60, אך נדרשת בחינת הכדאיות הכלכלית למשיכת הקצבה בגיל זה.
מדוע חשוב לבצע אבחון של הכדאיות הכלכלית?
המשמעות הינה עבור כל אישה בגיל 62 וגבר בגיל 67, שגם אם הם מחליטים על המשך עבודה מומלץ לבצע אבחון כדאיות כלכלית עם מומחים. האבחון ישפוך אור על מצבם הפיננסי הנוכחי, ויסייע להם להחליט בצורה חכמה יותר האם להתחיל את משיכת הקצבה באופן חלקי או מלא במקביל לעבודה השוטפת.
הסיבות העיקריות לביצוע האבחון הינן:
- בגיל הפרישה ניתן לבצע קיבוע זכויות ולקבל פטור על הקצבה.
- ישנה אפשרות לקבלת קצבה לתקופה ארוכה יותר.
הסבר באמצעות דוגמה הממחישה את המצב
לצורך הדוגמה ניקח אישה בגיל הפרישה, גיל 62 אשר ממשיכה לעבוד ויש לה פוליסת קצבה ישנה. בהנחה שסף צבירת החיסכון הפנסיוני שלה בגיל 62 עומד על מיליון שקלים, ובהתאם למקדמי ההמרה לקצבה בפוליסה, הקצבה ברוטו שצפויה לקבל הינה: בגיל 62 – 5,023 ש"ח' בגיל 67- 5,751 ש"ח.
אם נצא מנקודת הנחה שהיא תנצל את מלוא הפטור ממס לו היא זכאית, ובהנחה שלא מימשה פטור על מענקים בעברה, הקצבה החודשית תהיה פטורה ממס הכנסה גם במקרה בו היא תמשיך לעבוד במקביל.
על פניו, על פי הנתונים כדאי יהיה לה להמתין לגיל 67, כיוון שגובה הקצבה יהיה גבוה יותר, אך מנגד אמנם הקצבה נמוכה יותר אך תשולם 5 שנים יותר. הרי בפועל ההפסד (על הסכום הקבוע) בהחלטת משיכה בגיל 67 עומד על 301,000 שקלים.
ביצוע תכנון פרישה נכון יביא לחיסכון של עד מאות אלפי שקלים
לצורך מענה מקצועי על השאלה הזאת, ועל שאלות דומות יש לבצע תכנון פרישה וחישוב שווי כלכלי לתוחלת החיים, שמטרתו לבחון את הגיל בו כדאי להתחיל למשוך את הקצבה במלואה או חלקה. המומחים של חברת התכנון לפרישה חכמה המובילה בישראל LifeGoals יודעים לנתח את המצב הפיננסי שלכם, תוך בחינת כל הגורמים הרלוונטיים.